Vous avez essuyé un refus d’assurance sans explication claire ? Ou bien un assureur vous a proposé une prime deux fois plus chère que prévu, sans que vous compreniez pourquoi ? Il y a de bonnes chances que votre fichier AGIRA soit en cause. Pourtant, très peu de gens savent ce que c’est ni même qu’il existe.
On vous explique tout, simplement, sans jargon.
C’est quoi l’AGIRA, exactement ?
L’AGIRA, c’est l’Association pour la Gestion des Informations sur le Risque en Assurance. Derrière ce nom un peu barbare se cache une base de données partagée entre les compagnies d’assurance françaises.
Son rôle ? Permettre aux assureurs de vérifier l’historique d’un client avant de lui proposer un contrat. En clair : quand vous faites une demande d’assurance auto, votre futur assureur peut consulter cette base pour savoir si vous avez eu des problèmes avec d’anciens contrats.
C’est légal, encadré par la loi, et vous n’avez aucun moyen de l’éviter. Autant comprendre ce qui s’y trouve.
Qu’est-ce qui figure dans ce fichier ?
Contrairement à ce que beaucoup imaginent, le fichier AGIRA ne contient pas toute votre vie d’assuré. Il est ciblé sur des situations précises.
Vos informations personnelles et contractuelles
Le fichier contient d’abord des données d’identification : nom, prénom, adresse, date de naissance, date d’obtention du permis de conduire, ainsi que les références de votre contrat (numéro, nom de l’assureur, date de prise d’effet).
Les informations sur le véhicule assuré y figurent aussi numéro de série et immatriculation.
Les sinistres et les résiliations
C’est là que ça devient important. Le fichier enregistre les caractéristiques de vos sinistres, et en cas de résiliation du contrat : le motif. C’est cette mention qui peut compliquer votre recherche d’une nouvelle assurance.
Qui peut être inscrit dans ce fichier ?
Selon la CNIL, un assuré est inscrit dans le fichier AGIRA dans quatre situations précises :
- La résiliation du contrat, que ce soit à l’initiative de l’assureur ou de l’assuré
- Le contrat est affecté d’au moins un sinistre (dommage ou responsabilité) survenu au cours des 5 dernières années
- Un vol du véhicule survenu au cours des 5 dernières années
- Une résiliation pour manquement aux obligations contractuelles : non-paiement de la prime ou déclaration inexacte du risque
Exemple concret : Thomas a eu deux accidents responsables en dix-huit mois. Son assureur a résilié son contrat. Cette résiliation, avec son motif, a été transmise à l’AGIRA. Le prochain assureur qu’il a contacté l’a vu immédiatement et a appliqué une surprime conséquente.
Ce qui n’y figure PAS
Le fichier AGIRA ne contient pas :
- Vos données bancaires ou votre historique de crédit
- Les simples retards de paiement si le contrat n’a pas été résilié
- Votre situation financière globale : le fichier AGIRA n’est pas relié au fichier Banque de France (FICP), ce sont deux bases totalement séparées.
- Vos infractions routières (excès de vitesse, alcool au volant…) ce n’est pas l’AGIRA qui les centralise, même si votre assureur peut en être informé séparément.
- Les contrats d’assurance habitation, santé ou vie le fichier résiliations automobile ne concerne que l’auto
Combien de temps ces informations restent-elles visibles ?
C’est une question cruciale. Les durées varient selon le motif d’inscription :
5 ans pour les résiliations survenant après un sinistre (accidents responsables, dommages…).
2 ans pour les autres motifs : résiliation par l’assuré, non-paiement de prime, déclaration inexacte du risque.
Et il y a un point important à connaître : si vous avez été inscrit pour non-paiement de prime, votre mention est effacée du fichier dès que vous régularisez les sommes dues. Ce n’est pas automatiquement 2 ans régulariser rapidement peut vous sortir du fichier bien plus tôt.
Comment savoir ce que contient votre fichier AGIRA ?
Vous avez le droit d’accéder à vos propres données. C’est une obligation légale.
Selon la CNIL, le souscripteur du contrat doit adresser un courrier accompagné d’une copie de pièce d’identité, soit à la société d’assurance à l’origine de son inscription dans le fichier, soit directement à l’AGIRA à l’adresse suivante :
AGIRA — Section fichier Résiliations automobile 26 Boulevard Haussmann 75311 PARIS Cedex 09
Si des informations vous semblent inexactes ou injustifiées, vous pouvez en demander la rectification auprès de votre assureur ou directement à l’AGIRA. Ce n’est pas toujours simple, mais c’est un droit.
Ce fichier, c’est vraiment un problème pour trouver une assurance ?
Ça dépend de ce qu’il contient et de l’assureur que vous contactez.
Un assureur traditionnel va souvent refuser automatiquement les profils signalés pour sinistres répétés ou fausse déclaration. C’est une décision de gestion du risque, pas forcément personnelle.
Mais il existe des assureurs spécialisés qui acceptent ce type de profil. Ce sont des compagnies habituées à traiter des dossiers complexes conducteurs malussés, personnes ayant eu des difficultés financières passagères, etc. Les tarifs sont souvent plus élevés, mais la couverture est bien réelle.
Exemple concret : Karine a été résiliée pour non-paiement suite à une période de chômage. Trois assureurs classiques l’ont refusée. Elle a contacté un courtier spécialisé, qui lui a trouvé un contrat adapté. Et surtout : en régularisant rapidement ses impayés, sa mention a été effacée du fichier AGIRA avant le délai de 2 ans.
Le Bureau Central de Tarification : l’ultime recours
Si vraiment aucun assureur ne veut vous couvrir, sachez qu’il existe un filet de sécurité prévu par la loi : le Bureau Central de Tarification (BCT).
Cet organisme public peut obliger un assureur à vous proposer un contrat. Ce n’est pas le meilleur tarif du marché, mais c’est une solution légale pour ne pas rester sans couverture.
Pour y avoir recours, vous devez justifier d’au moins deux refus explicites de la part d’assureurs différents. Gardez précieusement les lettres de refus elles sont indispensables pour constituer votre dossier.
Comment améliorer sa situation concrètement ?
Être inscrit au fichier AGIRA n’est pas une condamnation définitive. Voici ce que vous pouvez faire dès maintenant.
Régularisez les dettes en cours. C’est la priorité absolue en cas de non-paiement. Non seulement ça efface la mention du fichier, mais ça démontre votre bonne foi auprès des nouveaux assureurs.
Soyez transparent dès le départ. Tenter de cacher une résiliation, c’est risquer une annulation de contrat voire une accusation de fausse déclaration. Ce serait aggraver une situation déjà compliquée.
Misez sur le temps. Chaque année sans incident améliore votre coefficient de bonus-malus. Les assureurs regardent la tendance, pas seulement le passé.
Faites-vous accompagner. Un courtier indépendant connaît le marché et sait quels assureurs acceptent quels profils. C’est souvent la solution la plus efficace pour éviter de multiplier les refus.
En résumé : ce que vous devez retenir
Le fichier AGIRA est consulté par tous les assureurs auto membres du réseau lors de toute nouvelle souscription. Il contient vos sinistres, les motifs de résiliation de vos contrats passés, et reste visible pendant 2 à 5 ans selon les cas.
Mais ce n’est pas une fatalité :
- Vous pouvez consulter votre fichier en écrivant à l’AGIRA (26 Boulevard Haussmann, 75311 Paris Cedex 09) et contester les erreurs
- En cas de non-paiement, régulariser vite efface la mention immédiatement
- Des assureurs spécialisés et le Bureau Central de Tarification garantissent votre droit à être couvert
La clé, c’est de ne pas rester dans l’ignorance. Comprendre ce que voit un assureur sur vous, c’est déjà reprendre le contrôle de la situation.
